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假设该理财产品真的是月息5.88%澳门威尼斯

九月 29th, 2019  |  财经

问:如果有一款理财产品,保本保息,21天到期,回报率5.88%,你会买吗?

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21天到期的理财产品,回报率5.88%,看似非常诱人,其中,最大的一个误区在于“5.88%”是月息,还是年息还是日息?如果按照常理来说,应该指的是“年息”,即年化收益率为5.88%。那么,你最终能够获得多少利息收入呢?

正常的计息是这样算的:

5.88%÷365×21=0.338%

那么,作为0.338%的利率水平理财产品,你还认为有巨大的吸引力吗?

反过来说,假设该理财产品真的是月息5.88%,那么其年化收益率是5.88×12=70.56%,

而假设该理财产品是日息,则年化收益率为5.88×365=2146%也就是21倍本金的利息收入。

无论上述哪一种,你觉得可能吗?

这就是多数人对银行或者计息的计算方式完全不了解,才会被银行的官方“宣传”所蒙蔽。而事实上,每个被“蒙蔽的人“应该都会在产品到期后,拿到实际利息时,先和银行争论一通,然后,才知道,原来是自己傻!被银行的虚假宣传和自己“想当然”所欺骗了。

从题主的这个案例,以及身边银行的各种产品宣传,大家在接受该产品或者存款之前,一定要看清,所谓的利率水平,指的是“年息”——通常用%来表示,或者显示年化收益率;而“月息”——通常用‰来表示,显示为“厘”。而日息,比如本题的问题,在银行一般正确表述为利率水平为0.338%(年化收益率5.88%)

因此,我们应该讨论的是0.338%,也就是3.38‰的利率的理财产品,你还会觉得有巨大诱惑力吗?

21天保的理财产品年收益5.88%还保本!的确是有很大的优惠力,如果真的是保本银行产品还是值得购买的。不过就是在2018年4月28日经央行、银保监督管理委员会、证券监督管理委员会、外汇管理局通过并实施的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》中明确规定银行不得在发行保本理财产品,这种21天年收益5.88%的理财产品肯定有问题,不能盲目购买这类产品,期限与收益不成正比21天产品基本上都是3%-4%之间,产品也不合规不允许推出保本理财竟然宣传保本,所有说不能购买该理财产品风险高。

21天理财年收益5.88%收益多少?

这里给你计算下21天短期理财年收益5.88%收益有多少值得冒险选择吗!这里按照一年360天计算多数理财产品都是按360天来来计算。

年收益产品5.88%利率21天收益年收益利率5.88%/360=0.01633%日利率21天到期总收益0.01633%*21=0.342%21天收益1万元一天收益:1.633元,21天收益:34.29元。10万元一天收益:16.33元,21天收益:342.9元100万元一天收益:163.3元,21天收益:3429元余支付余额宝收益2.36%利率21天收益年收益利率2.36%/360=0.00655%日利率21天总收益0.00655%*21=0.1375%21天收益1万元一天收益:0.655元,21天收益:13.75元。10万元一天收益:6.55元,21天收益:137.5元100万元一天收益:65.5元,21天收益:1375元

看了以上对比不知道你还有想选择21天承诺保本5.88%收益的产品吗!收益:1万34.29元,10万342.9元,100万3429元收益,你感觉还有可选择性吗?

总结

在2018年4月28日经央行、银保监督管理委员会、证券监督管理委员会、外汇管理局通过并实施的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》中明确规定不得在发布保本理财产品,该产品明显的存在不合规情况,很有可能是虚假理财产品,别因小失大不建议你选择风险高(切记:以后看到承诺保本的理财产品一律拒绝这类保本理财产品多数不是正规机构发行的产品)。

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小白卡上刚好有100万,在我的油嘴滑舌动员下,他决定买它,叫我帮他试算有多大搞头?预期收益率5.88%,持有21天到期收益3429元。而我刚到期的100万,5%的银行理财产品3个月预期收益率5%,到期总收益1.25万,折算21天2916元,二者仅相差513元。我问小白还买不买?答曰:我~还买个铲铲~!

书归正传。在经济下行压力明显的当下,再次提醒我们,理财投资行为有必要变得更加谨慎而稳健,尤其是在关于投资标的收益率问题上,切勿被浮云遮望眼,毕竟以后挣钱很不容易!保本第一,第一,第一。对于以上假设成立的命题,我们有理由提出三点置疑:

1.请问产品的发行方为何方神圣?是P2P,是互金,是信托,是银行,或者其他?只要平台不够优秀,不令我满意,无论理财产品资金投向任何领域,收益率有多高,我都不放心,故可以不予理会,让别人去挣吧。

2.为了增加500多的收益,有没有必要用100万去投机?本人认为,目前银行系理财产品综合性价比是最靠谱的,100万要买到预期收益率5%的产品也是很容易,而且几乎没有不兑现的,尽管属于非保本浮动收益型产品,但这主要与监管有关,无伤大雅。如果用100万去争取额外的几百块,准确的说不是投资,是投机。如果嫌大银行的普通存款利息低,小银行的大额存单,3年以上定期存款或智能存款利率完全可以轻松过5%,何必在乎这些蝇头小利。

3.普通投资者买这款理财产品的意义何在?上面讲的故事(本故事纯属虚构,我要有100万,还这么辛苦搬砖?哈~)中,投入100万,收益差只有500多,要是投入10万,也就相差几十块,难道就为了保本保息?为了一个5.88%的噱头?而且只有21天,这一年得有多少个21天,还要将血汗钱交给一个陌生的平台,这值得吗?话又说回来,也许就是一个私行或私募产品,你我尔等还真不够门槛,至少超百万起步。

醒了~才发现这是一个伪命题!承认目前还有保本保息型理财产品(我赶紧查了一个某国有银行理财超市,还真有!),但收益率只有3%左右,绝不可能超过5%。要超过5%的,就绝不能是保本保息型,否则就是发行方的噱头,就是属于违规的,也许最终骗局一场。

这款理财产品是有问题的,我来帮您分析一下:

1、先说保本保息。

自从人民银行资管新规下发后,理财产品都不允许保本保息,银行存款的本息保障也限定在50万元之内,您说的这款产品承诺保本保息不符合国家政策,因此绝对不会是正规金融机构发布的理财产品,其保本保息承诺关键时候可能是失效的。

2、再来说一下投资收益。

这款产品属于短期理财,你说的5.88%的回报率没有表述清楚,是21天的回报率5.88%,还是年化回报率5.88%?

如果是第一种,年化回报率超过了100%,这种情况通常发生在民间借贷,风险很高,不可能保证本息,也超过了最高法院的对合规借贷利率的解释口径。

如果是年化5.88%,这个利率倒是在正常范围,但是21天的短期借款,显得有点高。从借款时间看,这种短期的理财产品一般都是应急资金,利率高一点是正常的,但是,既然是应急资金,风险就比较大,不可能保本保息。

3、我认为这可能是一种过桥借款

所谓的过桥借款,就是两个长期资金之间的时间衔接出现问题,需要借钱来搭桥。比如张三从银行贷款100万,将于3天后到期,但是他的资金回款需要23天后才能到账,暂时还不上,这两笔资金中间有20天的间隔,为了还上银行贷款,张三就需要找21天的100万的借款做过桥。

题目中的所谓理财产品,很可能就是这样的一种临时借款,保本保息只是借款者的承诺,至于他能不能保证,谁也没有把握。

我曾经见过一篇报道,说有人到银行存款,结果被客户经理“飞单”(就是指资金未经过银行就被转移)办理了过桥借贷,结果本息不能按时偿还,银行认为客户办理的不是本行业务,也拒绝赔偿的情况。

所以,像这种理财产品,时间太短,利率中等偏上,风险不能把握,只要你不是很了解,我认为还是不买的好。

平时我们银行存款都是按照年利率计算,突然出现一个21天的理财产品,回报率是5.88%,应该如何计算相应的年利率呢?

首先可以肯定的是,并不是21天就给我们5.88%的回报率,5.88%是年化收益率。

大家存余额宝的时候,会发现有有一项内容是介绍7日年化收益率。目前接入余额宝的14只基金,7日年化收益率普遍在2.2%到2.6%之间。规模最大、接入最早的天弘余额宝货币基金7日年化收益率是2.336%。

一般来讲,我们在算一定时间的利率的时候,是直接转化为360天(一年,大家的默认规则)的收益率。

反过来倒推也是这样。5.88%21天的收益率实际上是5.88%除以360×21,也就是说我们21天实际的收益率只有0.343%。

也就是说我们投资10万元,利息是343元。看起来是不是不高?

如果这种产品长期存在的话,我们首尾相接形成利滚利了。

一年至少可以滚动使用17次,仅滚动着17次,年化利率就是5.99378%,使用了357天。

虽然说一些民营银行的年化收益率可以达到6%,但一般指的是5年定期到期的利率,5年内单利计算。

5年内会出现一个闰年,合计天数是1826天,而21天理财可以做87次,合计天数是1827天。

如果是87次,合计收益率能达到34.7%,平均一年6.94%的利息。

这就属于非常高的收益率了,现实情况中一些机构长期投资几天或者几十天期限的逆回购操作,就是使用的这种方式。

但实际情况是大家并不一定每次都能够购买到相应的理财产品,操作频率太大一旦失误一次就会产生巨大利息损失。所以,一般只有专业的理财机构或者特别有时间的人才会购买这样的理财产品。

对于大多数人,还是选择银行定期存款或者大额存单好一些,本息一样受到存款保险制度的保障,利息一眼能看得懂。知名度不高的民营银行能够达到6%的利率。

或者购买国债也一样,5年期按年付息的储蓄式国债,利率是4.27%。。

天哪???21天能有5.88%的收益率,你们心动吗?

01保本保息

虽然说在资管新规发行之后不允许承诺产品保本保息,但是实际上还是有很多金融机构变相的去说明自己的产品是保本保息的。

题主说到保本保息,如果真的能保本保息,那进行申购也不是不行。但是如果这只是空口承诺,那就真的没有购买的必要了,毕竟真的有很多这种乱承诺但是到期之后无法进行兑现的情况发生。

02实际利率

说是回报率5.88%,但是实际的回报率可能还不到5%。

因为一般理财产品都会有募集期,而这个募集期是不算收益的,如果这个募集期时间比较长,那么就会摊低你的收益,特别是你这个理财产品也才21天。而一般募集期起码在3天以上,如果是5天或者7天,那么你这个收益起码下降20%。

在这种情况下,基本上收益也就4.7%左右,而理财产品在4.7%以上的产品确实也不少。

03起投门槛

如果确实是真的,那么这个产品的起投额度肯定也不是一般的人能够出的起的。

包括像银行的大额存单,三年期也才4%,这个的起投额就在20万以上;而现在你这个产品21天,就能有5.88%的回报率,起头额度绝对不会低。

综上:起投额度可能就看不上我了,所以也不存在我能不能选择了;即使我能选择,大概率上我是不会投的,因为网上的坑真的太多了,投一点其他的渠道挣点稳定的收益比什么都强。


挣钱不易,将本求利。我是@易将学财,感谢阅读!!!

当然不会买。三个原因:

1.银行理财目前都高于5.88%。这个理财产品没有收益吸引力,况且目前社会理财收益平均水平(差不多年化7%),社会融资平均成本(年化7.6%)。跑不赢这个
根本无意义

2银行理财现在都不敢再说
保本保息。真正的保本保息,是制度化的。看合约具体约定的情况

3.21天到期,明显要么就是短期拆借,要么就会直接交易市场的资管。风险率不会小。所以,这是纯粹吸纳散户资金,当劣后扩大基数用的。给这点收益,不疼不痒,资金利用率太低!

我倒是有接触过,真正垫本付息,能制度合约保本,周期也是几周
几个月,收益回报在9%左右浮动的。类似这种,现在是主流。

保本保息?

看到保本保息四个字,基本可以定义你这款理财产品为虚假理财,自2018年5月份银保监会发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》后,商业银行就不得在发行保本保息的理财产品了,现有的保本理财产品给予一个过渡期到2020年前必须全部清理掉,所以这个保本保息本身带有很大的可疑性,这是第一点。

5.88%

目前银行一年期以内的理财产品超过5%的都是少数,而且这些都是非保本的浮动型收益,以四大行为例,现有的存量保本理财产品收益率基本都在3%左右,你这个仅有21天的产品,且保本保息的收益率竟然要达到5.88%,这个收益率是第二大可疑点。

21天

虽然目前银行有短期的理财产品,但是这个期限一般都在一个月以上,30天以内的极其少见(开放式的理财产品另说),所以本身21天就带有一定的问题,这个是第三个可疑之处。

如何判断真假?

第一点:先看看产品说明书上的发行主体,是否为银行、证券或者保险公司?如果是这三者还有一定的可信度,如果是其他一般的理财机构、财富公司或者P2p企业,那千万不要投。

第二点:看投资方向(或者投资标的),21天的收益5.88%,这个在当前的市场上属于超高的一个水平了,你看看产品说明书中的投资标的是什么,如果不出意外应该是股票、期权等金融衍生品,纯投资定期或者货币基金,不可能有这个收益率;

第三点:登录银行、证券、保险公司的官网或者中国理财网上查询相关的产品信息,如果查不到的话,基本就是飞单或虚假理财。

总结

其实就你说这个利率,在承诺保本保息,我基本可以判断是一款虚假理财或者R5型的高风险理财产品了,在资本寒冬的现在,你想要利息,别人想要你本金,所以还是以稳妥为好,别盲目贪图高息。

如果这款理财产品的承诺会兑现,坤鹏论肯定会买,现在赚钱多难啊,理财陷阱到处都是,短期内回报率可达到5.88%,前提说了,可以保本保息,何乐而不为呢?

一些人会说,利率有点小高啊,会不会是骗子啊,当然,理财中,小心谨慎是绝没有错的,但这个回报率并不是高不可攀,比如说某个哥们要买房子,五年定期存款还差一个月到期,提前取出利息就按活期存款算,这个时候他肯定会想办法先搞到首付的钱吧,那跟你借一个月,按5.88%算你利息,你俩皆大欢喜。所以说理论上讲,这样的理财产品可行的,但可遇不可求。

坤鹏论也查了相关的理财产品,这种短期的理财产品,收益达到2.5%—4%之间较多,确实没查到回报率可达到5.88%的理财产品。但没看到的不代表没有啊,这时就需要投资者擦亮眼睛,了解这款理财产品所在金融机构的背景,如果是正规的金融机构,由于时间较短,问题不太大。

如果是个人借贷公司,你们互不相识,当然不会把钱投进去,关键是要钱时比较麻烦,咱们上班族也没有那么多精力和时间。但如果是知近哥们的公司,只要数额不大,可以考虑,坤鹏论有些好哥们当遇到好的赚钱机会的时候,也会想着通知我,并不是所有人都是骗子,理财中,也不需要草木皆兵,那样这个财就没法理了。

我不会购买这么短期的理财产品。

第一点,资管新规要求理财产品不得保本保息。

在2020年过渡期之前,保本型理财产品还会有,但是会越来越少,越来越不是主流。

由于收益与风险成正比关系,保本型理财产品的预期收益率一般比较低。按照现在的市场行情,不会达到5.88%这么高,应该在3.4~4%左右比较靠谱。

第二点,短期理财产品选择成本及摩擦成本高。

购买短期理财产品,一般有募集期和退出期,假设各有3天的话,就会把5.88%的收益率摊薄为4.57%。

而且,这一款理财产品到期后,还要再为资金选择其他的投资渠道,无形中就会降低资金的使用效率,降低投资收益。

比如,目前工商银行还有“保本稳利”产品,273天预期收益率3.40%,364天预期收益率3.65%,都比余额宝、零钱通等货币基金收益高,但是基本不可能达到题目所说的5.88%。

回答完毕,谢谢阅读。

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眼界决定一切,银行5%的收益,你可以去看看,有多少真正的有钱人在银行理财的,银行的那点收益根本就跑不赢货币贬值。

说银行靠谱的,实在是out。银行是没有自己的产品,也是与售卖其他的产品。
理财产品靠不靠谱,不是看它是不是银行的,而是看产品本身,银行理财之所以相对靠谱,那是因为风控系统严格,它选择了好的产品卖。

金钱是给有准备的人,同样一百万理财,银行一年给你5万,而会投资的人市面上其他产品给10万,一下子就比银行多5万。

别说其他什么的风险大,什么没风险呢。普通你选择银行一样,去选择好的平台好的产品。过去五年时间你放银行100万,现在应该有130万了,而选择市场上其他的理财产品,资产是200万了。

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